.

    עו"ד ליאור טומשין מראיין את אריה חיים קסלברנר, יועץ פנסיוני מורשה

    עו"ד ליאור טומשין מראיין את אריה חיים קסלברנר, יועץ פנסיוני מורשה

    עו"ד טומשין: נמצא איתי אריה חיים קסלברנר, הוא יועץ פנסיוני מורשה, איתו נדבר על הנושא של ייעוץ פנסיוני. גם אני כעורך דין שעוסק בביטוח, וקורא חוזים, הרבה פעמים כשזה מגיע למקרה האישי שלי, לביטוח שלי איפשהו אני מתעייף באמצע, אני מאבד קשב, מאבד ריכוז, ובסוף יכול להיות שאני גם אפספס. מהסיבה הזאת הבאתי אותך כדי לשאול אותך כמה שאלות שהעבירו לי.

    למרבית הישראלים יש ביטוחים: או פנסיה רפואית דרך קרנות פנסיה או ביטוח של אובדן כושר עבודה, כי הם חוששים שמה יקרה אם פעם משהו יקרה. אז נתחיל מהאנשים האלה שהם אנשים שכירים. אני שכיר כבר 30 שנה במקום עבודה, המעביד דאג לי לביטוח אובדן כושר עבודה, אני יכול להיות רגוע?

    מר. קסלברנר: לא לגמרי לצערי, יש אה כל מיני דברים שקורים, כל מיני תהליכים שקורים במהלך עבודתו של העובד שצריך להקדיש להם תשומת לב.

    עו"ד טומשין: אני אתן לך דוגמה, אני עורך דין. יודע לעבוד ולהתפרנס כעורך דין. ויום אחד לא עלינו חליתי, ואני לא יכול להיות יותר עורך דין. האם אני באופן וודאי אקבל פיצוי מחברת הביטוח או מקרן הפנסיה, על אובדן כושר עבודה?

    מר קסלברנר: לא בטוח, לצערי, ביטוחי אובדן כושר העבודה הם בעצם שני מוצרים שאנחנו מכירים. נתחיל מפנסיית הנכות, שמוכרת במסגרת תכנית פנסיה מקיפה בקרנות הפנסיה, ואנחנו מכירים את המוצר שנקרא ביטוח למקרה אובדן כושר העבודה בחברת הביטוח. בקרן פנסיה הבעיה מתחילה בעצם בהגדרות. העיסוק שלך כמו שמוגדר שם בתכנית הביטוח הפנסיוני בקרן, הוא לא בהכרח קשור לעבודה שעשית בתקופה שקדמה למחלה.

    עו"ד טומשין: כלומר, בקרן פנסיה אני מופיע כעורך דין, ובמצב שאני לא יכול יותר לעבוד כעורך דין, אפשר לומר לי: "אבל אתה יכול להיות ספרן" ואז אני לא אקבל קצבת נכות?

    מר קסלברנר: ממש כך. ברגע שההגדרה שלך בקרן הפנסיה, היא במונח מקצועי- "הגדרה לא עיסוקית", אז קרן הפנסיה יכולה לומר שמבחינת השכלתך, ניסיונך וכישוריך, אתה יכול בהחלט להיות גם ספרן, למרות שהיית קודם עורך דין.

    עו"ד טומשין: השאלה אם זה גזרת גורל, האם יש לי אפשרות לשנות את ההגדרה בקרן הפנסיה?

    מר קסלברנר: כן, אני אתן גם דוגמא הפוכה וקיצונית: פסנתרן שאיבד אצבע אחת, ויש לו את הביטוח בהגדרה הנכונה, הוא יוגדר במצב של אובדן כושר עבודה מוחלט ויקבל קצבה בהתאם.

    עו"ד טומשין: בתנאי שבביטוח שלו מוגדר רק לעיסוק הספציפי שלו?

    מר קסלברנר: נכון.

    עו"ד טומשין: ואנחנו יכולים, בביטוחים הפרטיים, לשלוט בצורת ההגדרה?

    מר קסלברנר: במידה מסוימת אתה יכול לשלוט בזה גם בכיסויים של קרנות הפנסיה דרך כיסוי משלים, בטרמינולוגיה המקצועית הוא מכונה "מטריה". בכיסוי משלים שכזה ניתן לקבל כיסוי ביטוחי מסוים למקרים האלה של אובדן כושר עבודה במקצוע שלך, זה לא מושלם. בביטוח אובדן כושר עבודה אפשר לעשות את זה באופן מוצלח יותר.

    עו"ד טומשין: כלומר כדאי להיות ערניים לעניין. שאלה אחרת שאני לא פעם נתקל בה. הרי עד לפני כמה שנים אנשים יצאו לפנסיה, אישה בגיל 60 וגבר בגיל 65, ומהגיל הזה קיבלו את הפנסיה ממקום העבודה, קיבלו קצבת זקנה, והנה גיל הפרישה הועלה ל-62 ו-67 בהתאמה. מי שעשה ביטוח לפני 15 שנים או לפני 20 שנה, הרבה פעמים ביטוח אובדן כושר העבודה שלו מוגדר עד גיל 60 או גיל 65. אם אותו אדם בן 67 וממשיך לעבוד ואז נפגע ולא יכול לעבוד יותר, האם הביטוח יכסה את זה?

    מר קסלברנר: במקרים האלה הבעיה ממוקדת בעיקר בפוליסות לאובדן כושר העבודה בחברות הביטוח. כי קרנות הפנסיה הרי פועלות מתוקף של תקנון, אז אחרי שגיל הפרישה עלה, מיד עדכנו את התקנון בהתאם והכיסוי הביטוחי הותאם לגיל הפרישה העדכני. בחברות הביטוח בתכניות הישנות נותרה הכיסוי הביטוחי מעודכן לגיל הפרישה הקודם, למשל אצל גברים- גיל 65.

    עו"ד טומשין: ולכן אם קרה לי משהו בגיל 66, אני לא מכוסה מבחינת אובדן כושר עבודה, אלא אם כן מראש באתי וביקשתי להאריך את התקופה.

    מר קסלברנר: נכון מאוד, ואני ממליץ לבקש את הארכת התקופה, וכמובן יפה שעה אחת קודם, מפני שהמצב הבריאותי שלנו אף פעם לא נעשה יותר טוב. ניתן לפנות לתיקון המצב דרך המעסיק או ישירות דרך חברת הביטוח, תמיד עדיף לעשות זה דרך המנוף של המעסיק, לפנות ולבקש להסדיר את העניין הזה של מה שנקרא "הארכת תקופת הביטוח".

    עו"ד טומשין: כלומר השורה התחתונה היא: יש לך פוליסה ולא טיפלת בהארכת תקופת הביטוח או המעסיק לא טיפל בזה. אז בגיל 65 נגמר לך הביטוח של אובדן כושר העבודה, ואם קרה משהו אחרי זה אתה לא מבוטח או אם קרה לך משהו בגיל 60, והתחלת לקבל קצבת נכות, בגיל 65 תפסיק לקבל את הקצבה, והנה יש לך חור של שנתיים עד גיל הפנסיה או תכנית אחרת שדאגת לעצמך, לכן חשוב לבוא מבעוד מועד גם בנושא הזה.

    שאלה נוספת, אני עשיתי את הביטוח שלי פעם כשהייתי צעיר, והרווחתי 5,000 שקל. ואני כל כך מוכשר שהתקדמתי במקום העבודה שלי, ואני מרוויח כבר 10, 20, ואפילו 30,000 שקל. האם כל השכר שלי מבוטח אוטומטית?

    מר קסלברנר: לצערנו לא בהכרח. מה שקורה הוא שבאופן טבעי השכר עולה, עולה, אם הוא עולה בצורה מדורגת, ובתוך המנגנונים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, הכוונה היא לסדר גודל של כ-10% עלייה בשכר, אז הביטוח מתעדכן ללא מגבלה. אבל ברגע שהקפיצה בשכר היא גדולה יותר, נאמר הכפילו לך את המשכורת, במקרה כזה, תוספת השכר, על מנת שהיא תוכר בביטוח אובדן כושר עבודה, יש צורך בתהליך חיתום מחדש.

    עו"ד טומשין: ואם במהלך השנים המצב הרפואי שלי נהיה גרוע יותר?

    מר קסלברנר: אז כאן הבעיה. לפני שאתייחס לכך, כדאי לתת הסבר קצר על מנגנון הקליטה של מבוטח בקרן הפנסיה ובחברת הביטוח. לקרן הפנסיה כשאתה נכנס, יש מנגנון קליטה שנקרא "תקופת אכשרה", הוא נמשך לרוב כ-60 חודשים ובמהלך התקופה הזו אתה לא מכוסה בגין אירועים שקרו בעבר. בחברת הביטוח יש מנגנון קליטה שמכונה "חיתום רפואי" שבו מקבעים את אופן הקבלה שלך לתכנית: עם מגבלות, בלי מגבלות, עם תוספות, עם החרגות ברגע הביטוח, ועם זה אתה נשאר.

    עו"ד טומשין: כלומר כשאני נכנס לביטוח, ויש לי בעיות רפואיות, בדרך כלל הביטוח יבוא ויגיד "אתה מבוטח, אבל זה וזה מוחרג, כלומר אם איבדת את כושר העבודה שלך בגלל גורם רפואי שהיה לך מקודם, אתה לא מבוטח עליו".

    מר קסלברנר: נכון.

    עו"ד טומשין: ובקרן הפנסיה לא מתייחסים למצב הרפואי שלך אבל אם במשך 5 שנים אחרי הקליטה בקרן, אתה מאבד כושר עבודה בגלל אירוע או גורם בעבר, אז לא תקבל כלום. אבל אם עברו 5 שנים ואז אתה מאבד כושר עבודה בגלל סיבות מהעבר אז אתה כן מבוטח ותקבל קצבה.

    מר קסלברנר: בדיוק.

    עו"ד טומשין: אם יש לי מצב רפואי מורכב, אולי עדיף לי לעשות את הביטוח בקרן הפנסיה ואם יש לי עבר רפואי נקי אולי עדיף לי ללכת לחברת ביטוח., אני מניח שיש עוד שיקולים כמובן.

    מר קסלברנר: בדיוק. בקרן הפנסיה יש סיכוי, שלאחר תקופת האכשרה, תקבל ביטוח מלא וללא מגבלות ביחס לעבר הרפואי שלך, בחברת הביטוח זה לא יקרה. נחזור לעניין התוספות בשכר, אם הגדילו לך את השכר בצורה דרמטית, ונעשה לך חיתום מחדש בקרן הפנסיה, אתה נכנס לתקופת אכשרה של 60 חודשים, בהם לא תהיה מבוטח על תוספת השכר שניתנה לך, במקרים של אובדן כושר עבודה על מקרים שקרו לך לפני החיתום מחדש. בחברת הביטוח, יתכן שיבקשו ממך, כדי לבטח את המשכורת המלאה, פרמיה גבוהה יותר, או שיטילו מגבלה, שעל אירועים שקרו לפני החיתום מחדש, אתה לא מבוטח.

    עו"ד טומשין: שאלה אחרת: כשהצגתי אותך לא אמרתי סוכן ביטוח, אלא אמרתי יועץ פנסיוני מורשה. המון פעמים גם בתוכנית שלי אני אומר "לכו תתייעצו עם עורכי דין. אני חושב שזה חשוב". עם מי להתייעץ בכל הסוגיות האלה? עם סוכן ביטוח, עם יועץ פנסיוני?

    מר קסלברנר: מאחר ואני יועץ פנסיוני, אולי אני לא אובייקטיבי, אבל סוכן פנסיוני זה בדרך כלל אדם עצמאי שקשור לחברת ביטוח כזו או אחרת, ולעתים ליותר מחברה אחת.

    עו"ד טומשין: סוכן פנסיוני?

    מר קסלברנר: סוכן פנסיוני, הוא בדרך כלל הוא איש עצמאי, מנהל עסק משלו ויש לו הסכמים עם חברות כאלו או אחרות. סוכן פנסיוני זו למעשה הגדרה עדכנית יותר לסוכן ביטוח. משווק פנסיוני לעומת זאת הוא בדרך כלל שכיר של חברות הביטוח. זה עיסוק יחסית חדש בשוק שלנו, חברות הביטוח מעסיקות שכירים משלהם.

    עו"ד טומשין: וסוכן פנסיוני, הוא מקבל פרמיה על מה שהוא מצליח לשווק ולמכור?

    מר קסלברנר: נכון. גם משווק פנסיוני, שניהם מקבלים תמורה בגין המכירות שלהם.

    עו"ד טומשין: ואילו יועץ פנסיוני מורשה?

    מר קסלברנר: יועץ פנסיוני, בהגדרה של הרשיון שניתן לו, חייב להיות בלתי מוטה לחלוטין, ללא זיקה לאף אחד מהגופים שנמצאים בשוק, ובעצם זאת לא סיסמה, הוא בעצם יד ימינו של הלקוח.

    טיפ לתביעות ביטוחיות מאת עו"ד ליאור טומשין

    כמעט לכל אחד מאתנו אמרנו, יש פוליסת ביטוח. לחלק מאתנו יותר מפוליסה אחת. חלק לא ממש יודעים מה יש להם, חלק יש להם ביטוח כפל, חלק יש להם ביטוח חס. בנושא הזה שווה להתייעץ עם יועצים שיוכלו לתת לכם אור, ולכוון אתכם, לחסוך לכם, ואולי לבטח אתכם בדברים שאתם שכחתם לעשות. מעבר לזה, כל אדם היום יכול לדעת איזה ביטוחים יש לו. די בזה שיש לו את תעודת הזהות, ואת מועד הוצאת תעודת הזהות שלו, והוא יכול להכניס את הפרטים למערכת "הר הביטוח" באתר של משרד האוצר , והוא יקבל מידע על כל הביטוחים שיש לו בכל חברות הביטוח, חשוב שתדעו מה יש לכם, וגם מה אין לכם.

    מעבר לזה נדבר קצת על תביעות ביטוחיות. אחד הדברים החשובים לבדוק, אחרי אירוע תאונתי או מחלה, האם אנחנו מבוטחים ואיפה? נתחיל מביטוח תלמידים, כל הילדים מגיל גן ועד סוף כיתה י"ב אמורים להיות מבוטחים בביטוח תלמידים, לא בזכות אבא ואימא, אלא מכוח חוק. הביטוח הזה חל 24 שעות על אירועים תאונתיים, למעט תאונות דרכים, ולכן אם מישהו עבר תאונה כזאת, היו נזקים, נשארה נכות, היו הוצאות רפואיות, מגיע לו פיצוי כספי, שמגיע הרבה פעמים לעשרות אלפי שקלים ויותר.

    אנשים חושבים שאם התאונה ארעה בבית אז הביטוח לא תקף, זו טעות; אנשים חושבים שאם זה קרה בטיול בחו"ל הביטוח לא תקף, זו טעות; ביטוח תלמידים חל למשך כל שעות היום ובכל מקום. שימו לב להתיישנות. בביטוח שנה תקופת התיישנות בת 3 שנים, לגבי תביעה של ילד את 3 השנים מתחילים לספור בגיל 18. כלומר עד גיל 21 על כל התאונות.

    יש פיצוי לפי חוק הספורט, ספורטאים באגודות, אנשים שהם פעילים בליגות במקומות עבודה, ובעוד כל מיני פעילויות ספורטיביות, יש להם ביטוח שתקף גם כביטוח תאונות אישיות, פיצוי על עצם התאונה, וגם פיצוי על כך שבעקבות הפציעה הפסדתם ימי עבודה. גם לספורטאים צעירים, ילדים, הביטוח כולל פיצוי על התאונה עצמה. חשוב להיות ערניים לזכויות שלכם, לבקש את הכספים שמגיעים לכם, בנוסף לביטוחים אחרים שאולי עשיתם בעצמכם.

    ביטוח אחר זה ביטוח תאונות אישיות. לרבים מאיתנו יש ביטוח על תאונות אישיות, ביטוח על תאונה, בלי קשר למקום בו היא התרחשה, שמעניק פיצוי חד פעמי בהתאם למצב, על שברים, על נכות, תלוי בפוליסת הביטוח. חשוב להיות ערניים ולזכור את עניין ההתיישנות בת 3 שנים.

    ביטוח נוסף הוא- ביטוח מחלות קשות, גם אותו יש לרבים מאיתנו. ביטוח מחלות קשות מעניק, במקרה שהמבוטח לוקה במחלה קשה, תגמול חד פעמי. הרשימה של מחלות המוגדרות מחלות קשות היא ארוכה: התקף לב, אירוע מוחי, מחלה סרטנית, מחלות כליות, ועוד. אנחנו נתקלים לא פעם בחברות ביטוח שהגדירו את המחלות האלה באופן שונה מאיך שהרפואה מגדירה אותן. לדוגמא, מבוטח יוצא מבית החולים לאחר התקף לב, פונה לחברת הביטוח ומקבל מענה שהתקף לב לא עונה להגדרה בפוליסה למחלות קשות. זה קצת מקומם, במקרים האלה ניתן לפתוח בהליך משפטי נגד חברת הביטוח ועל פי רוב ההליך מסתיים בקבלת תשלום מחברת הביטוח, גם אם האירוע הרפואי לא עומד בדיוק בהגדרה שמופיעה בפוליסה.

    לגבי ביטוחים בנושא של אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות, אלה ביטוחים שנותנים קצבה חודשית. יש מקרים מובהקים שברור בהם שהמבוטח איבד את כושר העבודה, ויש מקרי ביניים שבהם יכולה להיות מחלוקת עם חברת הביטוח. במקרי הביניים כדאי גם להגיש תביעה, פעמים רבות מגיעים לפשרה עם חברת הביטוח, בהליך גישור או בבית המשפט.

    יש הרבה אנשים שפרשו לפנסיה מוקדמת. לאו דווקא בגלל מצב רפואי. ועדיין יש להם ביטוח, והם עדיין בגיל שהביטוח חל. אם יש להם בעיות רפואיות, אפשר להגיש בקשה לחברות הביטוח, ובמקביל לגם לקרן פנסיה ולקבל קצבה חודשית על פגיעה בכושר העבודה, באופן חלקי או מלא.

    לרבים בישראל יש גם ביטוח סיעודי, דרך קופות החולים או באופן פרטי. על פי רוב הביטוחים הסיעודיים נותנים קצבה חודשית של אלפי שקלים לתקופה של כ-5 שנים. אם חלילה הגעתם למצב סיעודי, או מישהו קרוב לכם הגיע למצב סיעודי, חשוב להיות ערניים ולממש את הזכויות שמגיעות לכם. חשוב לדעת, כמעט תמיד, תגמולי הביטוח ניתנים בתוספת לתגמולים האחרים ולא במקום.


    צור קשר
    דלג על צור קשר

    צור קשר

    חדשות המשרד
    דלג על חדשות המשרד
    עבור לתוכן העמוד